Definition: Darlehen-Splitting
Viele Immobilienkäufer kombinieren mittlerweile ein Darlehen für den Objektkauf mit unterschiedlichen Laufzeiten. Der Vorteil beim Darlehen-Splitting sieht im Idealfall wie folgt aus: Kurz laufende Kredite mit einer Laufzeit von fünf bis zehn Jahren sind wegen den sehr niedrigen Zinssätzen attraktiv und der länger laufende Darlehensanteil erhöht die Zins- und auch die Kalkulationssicherheit. Daraus resultiert üblicherweise ein Mischzins, der im Vergleich zu einem klassischen Kredit niedriger ausfällt. Sinn macht die Aufteilung der Kreditsumme auf zwei Darlehen vor allem für Kunden, die den vollen Kaufpreis, eventuell sogar die Nebenkosten, per Kredit finanzieren. Findet man die richtige Kombination an Laufzeiten und Zinssätzen, dann erfordert es nur noch eine pünktliche Kompletttilgung des kurz laufenden Kredites und man ist in der Lage, in der Gesamtrechnung, mehrere Tausend Euro zu sparen, doch dazu mehr im folgenden Absatz.
Worauf sollte man beim Darlehens-Splitting achten?
Grundsätzlich gesprochen lässt sich das Ziel eines Immobilienkäufers wie folgt zusammenfassen: Maximale Zinssicherheit zu günstigen Preisen. Manche Darlehensnehmer überlegen, Kredite mit unterschiedlichen Zinsbindungszeiten abzuschließen, um das Risiko höherer Zinsen bei Ablauf der Zinsbindungsfrist gering zu halten. Obwohl das Konzept des Darlehens-Splitting in der Theorie vorteilhaft erscheinen mag, kann es unter gewissen Umständen teurer werden.
Bei der Aufteilung eines Darlehens in unterschiedlich lange laufende Kredite ist es wichtig sich darüber im Klaren zu sein, welche Kosten hinzukommen, falls der kurz laufende Kredit nicht vollständig getilgt werden kann. Der Grund: Der neuen Bank, die Ihnen dann das notwendige Anschlussdarlehen auszahlt, stehen nur die nachrangige Grundschuld und ein geringer Darlehensbetrag als Gewähr zur Verfügung. Die Bank, die die beiden Darlehen vergeben hat, weiß natürlich darüber bescheid – und wird für das Anschlussdarlehen nicht den aus Kundensicht günstigsten Zinssatz anbieten.
Damit ist der Vorteil durch den niedrigeren Mischzins der Darlehens-Splittung schnell aufgebraucht. Aufgrund des genannten Szenarios ist es wichtig sich von der Bank das Recht auf Sondertilgungen einräumen zu lassen, damit Sie im Laufe der Jahre oder auch zum Ende des kurz laufenden Darlehensteil eine größere Summe zur kompletten Ablösung des Kredits verwenden können.
Zusammenfassung
Ein Splitting des Darlehens über zwei Laufzeiten kommt nur in Betracht, wenn man sicherstellen kann, dass der Kredit mit der geringeren Zinsbindung innerhalb seiner Laufzeit komplett getilgt wird, um die teure Anschlussfinanzierung zu vermeiden. In jedem Fall ist es ratsam alle infrage kommenden Darlehenstypen zu vergleichen und für Laufzeitkombinationen online Tilgungsrechner zu benutzen, um jede Überlegung genau durchzurechnen.